深圳利息约定是借贷双方约定的重要内容

借债是当今社会人们必不可少的需求,借债能帮助人们解决许多现存的问题,当然在借债过程中还有许多事情需要注意,那么深圳迅捷通借债该注意些什么呢?以下就让我们跟着债务网一起看看。


第一,签订借款合同。

借款合同是借款人向贷款人借款,到期归还借款并支付利息的书面约定。它的主要内容应包括金额、货币(根据我国司法规定,凡合同中未作特别约定的,以国民币结算)、利率、日期、用途及偿还方式等。很少有人会在民间借贷过程中签一份校对式的借款合同,借款合同常常简化为借款合同,只要其中能够体现借款的内容,借款合同就可以成立。无论借贷双方是怎样的关系,出一张借条照样是非常有必要的,既然借条已经签发了,那么在借条上多写几行,约定还款刻日期(如果没有还款刻日期的话,允许借款人在任何时候还钱)、利率等等,这样就可以避免以后出现很多不必要的麻烦。

如何约定利率并计算利息?

利息约定是借贷双方约定的重要内容之一,许多民间借贷都带有投资性,如果利率约定不明,则很容易影响投资效果和投资预期。第二条:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息”,《中华国民共和国合同法》(以下简称合同法)二百一十一条规定:当然,如果借款合同到期,而借款者没有偿还,那么从还款到期日开始计算,还可以要求借款者支付利息。因此,在签订借款合同时,很有必要明确利率。

尽管我国司法允许民间借贷可以约定一定的利率,然则约定的利率必须与我国司法的规定相一致,否则,一旦出现纠纷,借款人很可能会因此遭受损失。在利率的约定上,我国司法对此已有较为明确的规定,如合同法第二百一十一条第二款规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关借款利率限制的规定。”上述规定还在我国有关司法解释中进一步明确,即民间借贷利率不得超过同期银行同类贷款利率的四倍。虽然民间借贷合同是一种合法的民事行为,借贷双方在借贷过程中都是本着自愿原则进行的,但是,一旦借贷双方约定的利率超过了上述规定的限度,超过部分的利息就不受法律保护。

我国民间借贷中经常出现利息预先扣除的现象。外部看来,借新还旧好像是先保护了自己的利益,实际上这种做法直接损害了借新人的利益(假设借新人是为了投资)。《合同法》第一百条规定:“借贷双方不得预先扣除利息。如果从本金中扣除利息,则应按实际借款金额归还借款并计算利息。因此,预先扣减利息实际等于扣减本金计算利息。

对于民间借贷,出借方特别注意不能出现复利的计息形式。有人在借款合同到期后,未能按约定收回全部本金,便将先前拖欠的利息计入本金,再贷给借款人并计算利息,这种做法被称为“利滚利”。在我国法律明令禁止的情况下,如果发明专利申请人将利息计入本金来计算复利,只能返还本金,不支持利息。由此可以看出,计算复利一旦发生法律纠纷,吃亏的只能是出借方。

另外,在合同到期时,如发生借款方不能按约定全部归还本息的情况,必须对已偿还的款项作出说明或与借款方达成协议,将已偿还的款项明确为利息照样本金,否则,所还款项按先还债后还债的办法计算。如果先了债的本金,则所欠利息部分不能再计息;如果先了债的利息,则所欠本金部分可继续计息。

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第三,保证非常重要。

保证是借贷人为保证实现债权所采取的一种有效的司法手段。在保证条件下,未来实现债权可以有较好的包管效果。对民间借贷而言,常见的担保形式有两种,一种是包管担保,另一种是典质担保。

第一,关于包管。

代持是指代持人与债权人约定,在债务人不履行债务时,代持人按照约定履行债务或者承担责任的行为。抵押担保的范围一般包括主债权及利息、违约金和实现债权的费用。连带责任保证又分为一般连带责任保证和连带责任保证。如双方未作特别约定,担保人应按连带包管责任承担。两者之间的区别主要在于什么时候向担保人主张权利。在民间借贷中,一般采用连带担保方式,只要担保人具备履行债务的能力,出借方基本上可以实现债权。

在民间借贷中,经常发生与担保有关的缺点就是把“包管人”和“中心人”混为一谈,实际上,两者有本质区别。包管人对未来实施债务应负司法责任,而中心人对未来实施债务仅起着引导性、见证性的感化作用。如果上述两个名字在借贷合同中被误用,在司法实践中就会产生两种截然相反的结果。

设保的债权,在其到期时一定不要忘了向担保人主张权利,因为担保具有时效限制,如《中华国民共和国担保法》第二十六条规定:“连带责任包管人与债权人未约定包管时间的,债权人有权要求包管人在债务履行期届满之日起六个月内,向包管人承担连带责任。”因此,及时主张权利,也是保证债权实现的一种方式。

关于典质方面。

质押物是指债务人不将其占有的房屋转让给第三人,并作为债权的担保。民间借贷中常见的典质一般为车辆和房屋,我国司法对这两类家当均有明确规定。《担保法》第四十一条规定,以车、房作抵押的,应当办理抵押登记,抵押合同自登记之日起生效。事实上,常常有借方因为未要求担保方办理典质挂号,而导致典质合同无效。按照有关司法解释,主合同(借贷合同)生效而质押合同无效时,债权人没有过错的,担保人和债务人对主合同债权人的经济损失承担连带赔偿责任;债权人和担保人没有过错的,担保人承担民事责任的比例不超过债务人不能清偿债务部分的二分之一。由此可以看出,民间借贷采取典质担保时,必须依照司法规定办理相关手续,以避免因担保合同无效而使债权丧失实现,遭受不必要的损失。

抵押登记需要办理抵押登记手续的,除了车辆和房屋,还有土地使用权,林木,飞机,船只,以及企业设备和动产等。其他也要注意,不是任何家当都能设定典质的,如土地所有权、宅基地使用权、被依法拘留收禁制、管制、查封的家当、以公益为目的的机构,如学校、养老院、社会团体的教诲倡议措施、医疗保健倡议措施以及其他社会公益倡议措施,都不能典质。

第三,其他担保方式。

除了以上两种民间借贷比较常见的担保方式之外,根据我国司法实践,民间借贷还可以采用抵押等其他担保方式。质权一般是指动产质押,是债务人或第三人将其动产交付债权人占有,作为对债权的担保。除动产质押之外,还有权利质押,如专利权、商标专用权、依法可转让的股权、股票等。

第四,不能忽视诉讼时效。

在借款到期时,不能按时归还有时是借款人无力偿还,有时是借款人无力偿还,有时是借款人无力偿还而被拒绝偿还,这是借款人最大的忧虑。因此,法律解决借贷纠纷是出借方最后主张权利以保护自己合法权益的最佳途径。如果运用法律手段解决借贷纠纷,一定不能忽视诉讼时效的重要性。在民间借贷中,借贷双方往往有着特殊的关系,出借方有时会妨碍或斟酌借款者的实际困难而不及时主张债权,严重时甚至超过了诉讼时效,从而失去获得司法保护的机会。《民法通则》第一百三十五条对诉讼时效的规定如下:“向国民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年,…”只要出借方在债权到期后两年内向借方主张权利,则诉讼时效即中断,从中断之日起,诉讼时效期间从新计算。事实上,时效中断的问题解决起来并不复杂,只要在催款单(或借单)上签上借款者的名字,确定催款时间,就可以了。

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